Taux d’intérêt immobilier : quel impact sur les projets d’assainissement ?
Les taux d’intérêt immobilier s’avèrent déterminants dans la bonne réalisation du projet immobilier. Que l’on envisage l’acquisition d’un bien à titre de résidence principale, l’investissement locatif, la mise aux normes ou encore de travaux de rénovation, la prise de décision s’avère déterminée, à chaque instant, par le coût du crédit.
L’assainissement figure parmi les travaux qu’achètent souvent sous-estimés par les potentiels acquéreurs ou investisseurs alors qu’ils sont généralement obligatoires et, a minima, très coûteux. Quel impact peut avoir les taux d’intérêt immobilier sur les projets d’assainissement ?
Aménager le lien entre crédit immobilier et assainissement
A l’occasion de l’achat de biens immobiliers, et en particulier de maisons individuelles, l’acheteur doit porter attention à la conformité de l’état du système d’assainissement, collectif (relié au tout-à-l’égout) ou non collectif (fosse septique, micro-station, filtre compact).
En situation de non-conformité ou de non-existence de l’assainissement, les travaux d’assainissement sont obligatoires ; délai légal, de quelques mois à 2 ans. A ce coût financier relativement lourd pour le futur propriétaire, quelques milliers d’€ à plus de 10 000€, s’ajoutent des travaux d’assainissement souvent pris en compte par la banque pour le crédit immobilier, ce qui rend donc le taux d’intérêt particulièrement important.
Cette interrelation entre coût de travaux et taux d’intérêt de crédit
- Faibles taux d’intérêts : Crédit avec coût total maîtrisé et dépenses étalées sur plusieurs années ;
- taux en hausse : coût total du financement en forte augmentation.
Pour illustrer cette idée, pour financer 10 000 euros travaux d’assainissement à 10 000 euros, le coût total selon le taux devient une dépense de plusieurs milliers d’euros par rapport à une opération à taux plus faible.
Une hausse des taux rend donc les projets de mise aux normes plus lourds financièrement, ce qui peut freiner certains acheteurs ou les inciter à revoir leur budget à la baisse.
Intégrer l’assainissement dans le plan de financement
Pour modérer l’impact des taux, il convient d’anticiper les travaux d’assainissement au moment du financement. S’intégrer au prêt immobilier permet généralement d’obtenir un meilleur taux qu’un crédit à la consommation, usuellement plus onéreux.
Un plan de financement bien élaboré comporte
- la mise en prix du bien,
- le prix estimé du recyclage,
- les frais accessoires (diagnostics, études de sol, raccordements),
- une marge de sécurité.
Cette façon de faire évite bien des déconvenues et permet d’avoir le coût global le plus optimisé.
Le rôle du diagnostic et de la conformité
Le diagnostic assainissement, obligatoire lors de la vente d’un bien non raccordé au réseau collectif, est très important. En effet, il permet de distinguer précisément quels travaux sont à réaliser et de mieux estimer leurs coûts.
Dans un contexte de taux élevés, il devient un atout de négociation pour l’acheteur. Celui-ci peut :
- demander une baisse du prix de vente ;
- conditionner la vente par le fait que le vendeur fera les travaux.
- ajuster son plan de financement en conséquence.
Un assainissement conforme rassure également les banques, qui préfèrent financer des biens respectant les normes en vigueur.
Anticiper la sécurité des projets
S’il est convenu d’adopter un nouveau système d’assainissement quelle que soit la situation des taux, et l’évaluation des travaux est un élément majeur du projet immobilier : anticiper, évaluer le coût et intégrer intelligemment le coût des travaux permet de sécuriser la mise en œuvre du projet tout en préservant l’effort financier contractualisé pour l’achat.
Savoir se faire accompagner par divers professionnels : courtier en crédit pour adapter le coût global à la capacité budgétaire d’acquisition, notaire pour les conséquences financières, expert en assainissement pour apprécier les coûts des travaux et le coût potentiel de leur financement, constitue une option à privilégier.
Conclusion
Il n’y a pas de doute, les taux d’intérêt individuels ont une portée directe, réelle et significative sur les opérations d’assainissement. En période de hausse des taux, le coût du financement du projet d’assainissement pèse sur la définition du projet : il oriente le choix d’un éventuel abandon de la candidature à l’acquisition, et il pèse sur le niveau, ainsi que sur la nature d’éventuels travaux de mise à niveau des systèmes d’assainissement en cours de projet.
Mais tout cela doit être pris en compte dès l’origine : en procédant à un bon diagnostic, en intégrant intelligemment les travaux dans le crédit immobilier, il est tout à fait possible d’opérer dans les meilleurs délais et sans rupture budgétaire une opération d’assainissement. Dans un marché immobilier incertain, seule la préparation et la consistance des projets ouvre la voie à la sécurité financière du projet.
